Cet article sur l'ouverture d'un compte bancaire au Portugal explique ce dont vous avez besoin, quelles banques accueillent les étrangers, pourquoi les banques en ligne ne remplacent pas totalement un compte portugais, et comment fonctionnent Multibanco et MB Way.

Commencez cette démarche tôt. Elle prend plus de temps que la plupart des nouveaux arrivants ne le pensent, et presque tout le reste en dépend.

Pourquoi vous avez besoin d'un compte portugais

Vous pouvez vivre au Portugal avec un compte bancaire étranger ou en ligne pendant un certain temps. Vous ne pouvez pas faire ces choses sans un IBAN portugais :

Signer la plupart des contrats de location longue durée, car les propriétaires exigent un prélèvement automatique depuis un compte portugais
Mettre les contrats d'énergie et d'eau à votre nom, car les fournisseurs d'électricité, d'eau et de gaz demandent un IBAN portugais pour le prélèvement automatique
Souscrire un prêt immobilier portugais, car le prêteur exige un compte chez lui
Recevoir un salaire portugais
Utiliser MB Way, le système national de paiement mobile
Payer les impôts et la sécurité sociale par prélèvement automatique

Certaines de ces situations ont des solutions de secours. La plupart n'en ont pas, et ces solutions compliquent des actions que vous ferez tous les mois.

Ce dont vous avez besoin pour en ouvrir un

Les exigences sont les mêmes dans les grandes banques.

NIF. Indispensable. Obtenez-le d'abord.
Passeport ou carte nationale d'identité. L'original, pas une copie.
Justificatif de domicile. Une facture récente d'énergie ou d'eau, un relevé bancaire ou un contrat de location. Cela peut être une adresse étrangère si vous n'avez pas encore déménagé.
Justificatif de revenus ou d'emploi. Un contrat de travail, des bulletins de salaire récents, une attestation de retraite, ou des déclarations d'impôts pour les indépendants.
Numéro de téléphone portugais. Demandé par la plupart des banques pour les codes de sécurité et de plus en plus pour activer MB Way.
Déclaration de résidence fiscale. Selon les règles de déclaration CRS, vous déclarez où vous êtes résident fiscal. Soyez précis, car les banques transmettent cette information aux autorités fiscales.

Les citoyens américains ont une étape de plus. En vertu de FATCA, les banques doivent déclarer les comptes détenus par des personnes américaines à l'IRS, et cette contrainte administrative pousse certaines banques portugaises à refuser les clients américains ou à limiter les produits qu'elles proposent. Ce n'est pas personnel et ce n'est pas partout pareil. Renseignez-vous avant de consacrer du temps à une demande, et préparez-vous à essayer plusieurs banques.

Quelle banque choisir

Les options principales pour les étrangers :

Millennium BCP. La plus grande banque privée. Bon service en anglais dans les villes et démarche bien rodée pour les clients non-résidents. Très utilisée par les acheteurs étrangers.

Novo Banco. Service en anglais correct, conditions de prêt immobilier compétitives, et habitude des dossiers de non-résidents.

Santander Portugal. Pratique si vous êtes déjà chez Santander ailleurs, même si les comptes ne sont pas reliés comme les gens le pensent.

Caixa Geral de Depósitos. Banque publique, le plus grand réseau d'agences du pays, et souvent la seule banque dans les petites villes. Le service en anglais est plus rare et le fonctionnement est plus traditionnel.

ActivoBank. Filiale de Millennium BCP, axée sur le numérique, et l'une des rares banques portugaises sans frais de tenue de compte mensuels sur son compte standard. Option intéressante si vous n'avez pas besoin d'un accueil en agence.

Les agences fonctionnent avec une certaine indépendance. La même banque peut annoncer des conditions différentes et montrer un intérêt différent pour les clients étrangers selon l'agence où vous entrez. Si une agence n'est pas coopérative, essayez-en une autre avant d'abandonner cette banque.

Combien ça coûte

Les comptes courants portugais ont des frais de tenue de compte mensuels, en général de €5 to €15. Cela surprend les personnes venant de pays où les comptes courants sont gratuits.

Les frais sont souvent réduits ou annulés si vous prenez d'autres produits dans la banque, si vous y domiciliez votre salaire, ou si vous gardez un solde minimum. Demandez quelles sont les conditions, car le tarif affiché n'est souvent pas celui que vous payez à la fin.

Source : Published tariff schedules. Vérifié le not yet verified.

Surveillez le preçário, la grille tarifaire officielle que chaque banque portugaise doit publier. Elle liste tous les frais : virements, émission de carte, relevés, chèques. Elle est dense, et c'est là que se trouve le vrai coût d'un compte.

Ouvrir un compte depuis l'étranger

Plusieurs banques portugaises permettent aux non-résidents d'ouvrir un compte à distance, en général par l'intermédiaire d'un avocat ayant une procuration, ou par une procédure d'identification par vidéo.

Cela compte si vous achetez un bien immobilier avant de déménager, car l'acompte et les fonds pour l'achat doivent être déposés quelque part, et parce que l'estimation bancaire et le prêt immobilier exigent un compte local.

L'ouverture à distance prend plus de temps et demande plus de documents qu'en personne. Comptez de deux à six semaines. Votre avocat s'en occupe en général en même temps que le NIF.

Les banques en ligne

Revolut, Wise et N26 sont très utilisées au Portugal, y compris par les résidents de longue date.

Leurs points forts. Aucun frais mensuel. Très bon change de devises, ce qui compte si vos revenus arrivent en dollars, en livres ou dans une autre monnaie hors euro. Création de compte rapide. Bonnes applications.

Leurs limites. Elles ne se connectent pas à MB Way. Certains propriétaires et fournisseurs d'énergie ou d'eau refusent les IBAN non portugais malgré les règles européennes imposant leur acceptation, et contester ce refus prend plus de temps que d'ouvrir un compte local.

Revolut possède une licence bancaire lituanienne et délivre des IBAN lituaniens par défaut, bien que des IBAN portugais soient disponibles. Wise n'est pas une banque et n'offre pas la protection des dépôts sous la même forme. N26 possède une licence allemande.

Le choix le plus pratique pour la plupart des gens est d'avoir les deux : un compte portugais pour les obligations locales, un compte en ligne pour les virements et les voyages.

Multibanco

Le Portugal dispose d'un réseau national de paiement sans équivalent direct ailleurs, et il est utile de le comprendre tôt car c'est ainsi que la plupart des factures sont payées.

Les distributeurs font bien plus que donner des espèces. Vous pouvez payer les impôts, régler des factures d'énergie et d'eau, recharger un téléphone, acheter des titres de transport, payer la sécurité sociale, et régler presque tous les frais officiels.

Les paiements par référence sont au cœur du système. Une facture portugaise vous donne trois numéros : un code entité, une référence, et un montant. Vous les saisissez à un distributeur ou dans votre application bancaire et le paiement va directement sur le bon compte. Il n'y a aucun nom de bénéficiaire à vérifier et aucun virement à tracer. Chaque guia d'impôt arrive sous ce format, tout comme la plupart des factures.

Une fois qu'on l'a utilisé, ce système par référence est plus rapide et plus sûr que les virements bancaires. C'est aussi la raison pour laquelle les entreprises portugaises vous demandent rarement votre IBAN.

MB Way

MB Way est le service mobile relié à Multibanco. Il associe votre numéro de téléphone à votre carte bancaire et permet les virements instantanés entre personnes, le partage d'une addition au restaurant, le paiement sans contact, et la création de cartes virtuelles pour les achats en ligne.

Tout le monde l'utilise tout le temps et simplement. Les artisans, les marchés, les petits commerces et les amis s'en servent tous, et ne pas l'avoir fait de vous la personne qui doit chercher des espèces.

Il nécessite un compte bancaire portugais et un numéro de téléphone portugais. L'activation se fait dans votre application bancaire ou à un distributeur.

Conseils pratiques

Prenez un numéro de téléphone portugais rapidement. Il est nécessaire pour MB Way et pour la plupart des étapes de sécurité bancaire. Les cartes SIM prépayées de chez MEO, NOS ou Vodafone coûtent peu cher et se trouvent dans n'importe quel centre commercial.

Gardez le compte ouvert si vous partez. Si vous possédez un bien immobilier ici, vous devez toujours payer l'IMI, les charges de copropriété et l'eau ou l'énergie. Fermer le compte crée plus de problèmes que le coût des frais mensuels.

Mettez en place des prélèvements automatiques. Les factures portugaises et les impôts peuvent être payés ainsi, et les pénalités de retard sont appliquées ici sans grande souplesse.

Inscrivez-vous à la Chave Móvel Digital. Cette identité numérique nationale se connecte aux impôts, à la sécurité sociale et aux services publics, et elle vous évite un grand nombre de rendez-vous sur place.