Este artículo sobre abrir una cuenta bancaria en Portugal explica lo que necesitas, qué bancos funcionan para extranjeros, por qué los bancos digitales no sustituyen del todo a una cuenta portuguesa y cómo funcionan Multibanco y MB Way.

Empieza con esto pronto. Lleva más tiempo del que la mayoría de los recién llegados espera, y casi todo lo demás depende de ello.

Por qué necesitas una cuenta portuguesa

Tú puedes vivir en Portugal con una cuenta bancaria extranjera o digital durante un tiempo. Tú no puedes hacer estas cosas sin un IBAN portugués:

Firmar la mayoría de los contratos de alquiler de larga duración, porque los propietarios exigen domiciliación bancaria desde una cuenta portuguesa
Dar de alta los suministros a tu nombre, ya que las compañías de luz, agua y gas exigen un IBAN portugués para la domiciliación bancaria
Pedir una hipoteca portuguesa, porque la entidad financiera exige una cuenta con ellos
Recibir un sueldo portugués
Usar MB Way, el sistema nacional de pagos por móvil
Pagar impuestos y la seguridad social mediante domiciliación bancaria

Algunas de estas cosas tienen soluciones alternativas. La mayoría no las tienen, y las soluciones alternativas complican trámites que harás cada mes.

Qué necesitas para abrir una

Los requisitos son iguales en los bancos principales.

NIF. No negociable. Consíguelo primero.
Pasaporte o documento nacional de identidad. El original, no una copia.
Justificante de domicilio. Una factura reciente de suministros, un extracto bancario o un contrato de alquiler. Este puede ser una dirección extranjera si aún no te has mudado.
Justificante de ingresos o de empleo. Un contrato de trabajo, nóminas recientes, un certificado de pensión o declaraciones de la renta para autónomos.
Número de teléfono portugués. La mayoría de los bancos lo exigen para los códigos de seguridad y, cada vez más, para activar MB Way.
Declaración de residencia fiscal. Tú declaras dónde tienes la residencia fiscal según las normas de comunicación del CRS. Sé preciso, porque los bancos informan de esto a las autoridades fiscales.

Los ciudadanos estadounidenses afrontan un paso adicional. Los bancos deben comunicar al IRS las cuentas de personas estadounidenses bajo la ley FATCA, y esta carga de cumplimiento hace que algunos bancos portugueses rechacen a clientes estadounidenses o limiten los productos que ofrecen. Esto no es algo personal y no ocurre en todos los casos. Pregunta antes de invertir tiempo en una solicitud, y cuenta con probar en más de un banco.

Qué banco elegir

Las opciones principales para extranjeros son:

Millennium BCP. El banco privado más grande. Buen servicio en inglés en las ciudades y un proceso consolidado para clientes no residentes. Muy utilizado por compradores extranjeros.

Novo Banco. Atención razonable en inglés, condiciones de hipoteca competitivas y acostumbrado a solicitudes de no residentes.

Santander Portugal. Útil si ya eres cliente de Santander en otro lugar, aunque las cuentas no están vinculadas como la gente espera.

Caixa Geral de Depósitos. Es de propiedad estatal, tiene la red de oficinas más grande del país y a menudo es el único banco en un pueblo pequeño. La atención en inglés es más escasa y el proceso es más tradicional.

ActivoBank. Forma parte de Millennium BCP, da prioridad a lo digital y es uno de los pocos bancos portugueses sin comisión mensual de mantenimiento en su cuenta estándar. Merece la pena considerarlo si no necesitas atención en oficina.

Las sucursales funcionan con cierta independencia. El mismo banco puede ofrecer condiciones distintas y mostrar un interés diferente por los clientes extranjeros según la sucursal en la que entres. Si una oficina no te ayuda, prueba en otra antes de descartar el banco.

Cuánto cuesta

Las cuentas corrientes portuguesas tienen una comisión mensual de mantenimiento, que suele ser de €5 to €15. Esto sorprende a las personas que llegan de países donde las cuentas corrientes son gratuitas.

La comisión a menudo se reduce o se elimina si contratas otros productos con el banco, domicilias tu sueldo allí o mantienes un saldo mínimo. Pregunta cuáles son las condiciones, porque la comisión anunciada muchas veces no es la que terminas pagando.

Fuente: Published tariff schedules. Verificado not yet verified.

Revisa el preçário, la lista oficial de tarifas que todo banco portugués debe publicar. Este documento detalla cada coste: transferencias, emisión de tarjetas, extractos, cheques. Es extenso, y ahí es donde se encuentra el coste real de una cuenta.

Abrir la cuenta desde el extranjero

Varios bancos portugueses permiten a los no residentes abrir una cuenta a distancia, normalmente a través de un abogado con poderes notariales o mediante un proceso de identificación por vídeo.

Esto importa si vas a comprar una vivienda antes de mudarte, porque la señal y el dinero de la compra necesitan estar en algún sitio, y porque la tasación del banco y el proceso de la hipoteca requieren una cuenta local.

La apertura a distancia tarda más tiempo y exige más documentos que hacerla en persona. Cuenta con que tarde de dos a seis semanas. Tu abogado normalmente tramitará esto junto con el NIF.

Bancos digitales

Revolut, Wise y N26 se usan mucho en Portugal, incluso por residentes de larga duración.

Lo que hacen bien. Sin comisión mensual. Excelente cambio de moneda, lo cual importa si tus ingresos llegan en dólares, libras u otra moneda distinta del euro. Apertura rápida. Buenas aplicaciones móviles.

Lo que no hacen. No se conectan a MB Way. Algunos caseros y empresas de suministros rechazan los IBAN no portugueses a pesar de que las normas de la UE obligan a aceptarlos, y discutir sobre ello lleva más tiempo que abrir una cuenta local.

Revolut tiene ficha bancaria de Lituania y emite IBAN de Lituania por defecto, aunque los IBAN portugueses están disponibles. Wise no es un banco y no ofrece garantía de depósitos del mismo modo. N26 tiene ficha bancaria de Alemania.

El resultado práctico para la mayoría de las personas es tener ambos: una cuenta portuguesa para las obligaciones locales, y una cuenta digital para transferencias y viajes.

Multibanco

Portugal cuenta con una red nacional de pagos que no tiene equivalente directo en otros lugares, y conviene entenderla pronto porque es la forma en que se pagan la mayoría de las facturas.

Los cajeros automáticos hacen mucho más que dar dinero en efectivo. Tú puedes pagar impuestos, liquidar facturas de suministros, recargar el móvil, comprar billetes de transporte, pagar la seguridad social y gestionar casi cualquier cobro oficial.

Los pagos por referencia son la base del sistema. Una factura portuguesa te da tres números: un código de entidad, una referencia y un importe. Tú los introduces en un cajero o en tu aplicación del banco y el pago se asigna de forma automática a la cuenta correcta. No hay nombre del destinatario en el que equivocarse ni transferencia que rastrear. Cada guia fiscal llega en este formato, igual que la mayoría de las facturas.

El sistema de referencias es más rápido y más fiable que las transferencias bancarias una vez que lo has usado. Este sistema es también el motivo por el que las empresas portuguesas rara vez te piden el IBAN.

MB Way

MB Way es la capa móvil que funciona sobre Multibanco. Esta aplicación vincula tu número de teléfono a tu tarjeta bancaria y permite transferencias inmediatas entre personas, dividir la cuenta de un restaurante, pagar sin contacto y crear tarjetas virtuales para compras por internet.

La gente la usa de forma constante e informal. Profesionales autónomos, puestos de mercado, pequeños comercios y amigos la utilizan, y no tenerla te convierte en la persona que tiene que buscar dinero en efectivo.

Esta herramienta requiere una cuenta bancaria portuguesa y un número de teléfono portugués. La activación se realiza en la aplicación de tu banco o en un cajero automático.

Notas prácticas

Consigue un número de teléfono portugués pronto. Este número da acceso a MB Way y a la mayoría de los controles de seguridad de los bancos. Las tarjetas prepago de MEO, NOS o Vodafone son baratas y están disponibles en cualquier centro comercial.

Mantén la cuenta abierta si te vas. Si tienes una propiedad aquí, todavía debes el IMI, los gastos de comunidad y las facturas de suministros. Cerrar la cuenta crea más problemas de lo que cuesta la comisión mensual.

Configura domiciliaciones bancarias. Los suministros portugueses y los impuestos se pueden pagar por esta vía, y los recargos por retraso en el pago aquí se aplican con poca flexibilidad.

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