Este artigo sobre abrir uma conta bancária em Portugal explica o que é preciso, quais são os bancos que aceitam estrangeiros, a razão pela qual os bancos digitais não substituem por completo uma conta portuguesa, e como funcionam o Multibanco e o MB Way.

Comece este processo cedo. Demora mais tempo do que a maioria dos recém-chegados espera, e quase tudo o resto depende disto.

Porque precisa de uma conta portuguesa

Pode viver em Portugal com uma conta bancária estrangeira ou digital durante algum tempo. Não pode fazer as seguintes coisas sem um IBAN português:

Assinar a maioria dos contratos de arrendamento de longa duração, porque os senhorios exigem débito direto de uma conta portuguesa
Contratar serviços essenciais em seu nome, visto que os fornecedores de eletricidade, água e gás exigem um IBAN português para o débito direto
Pedir um crédito habitação em Portugal, porque o banco exige uma conta na própria instituição
Receber um salário português
Usar o MB Way, o sistema nacional de pagamentos por telemóvel
Pagar impostos e a segurança social por débito direto

Algumas destas situações têm alternativas. A maioria não tem, e essas alternativas complicam tarefas que terá de fazer todos os meses.

O que precisa para abrir uma conta

Os requisitos são semelhantes nos principais bancos.

NIF. Obrigatório. Obtenha-o primeiro.
Passaporte ou cartão de cidadão. O original, não uma cópia.
Comprovativo de morada. Uma fatura recente da água ou luz, um extrato bancário ou um contrato de arrendamento. Pode ser uma morada estrangeira se ainda não se tiver mudado.
Comprovativo de rendimentos ou de emprego. Um contrato de trabalho, recibos de vencimento recentes, uma declaração de pensão de reforma, ou declarações de impostos para trabalhadores independentes.
Número de telefone português. Exigido pela maioria dos bancos para códigos de segurança e, cada vez mais, para ativar o MB Way.
Declaração de residência fiscal. Ao abrigo das regras de comunicação CRS, tem de declarar onde tem residência fiscal. Seja rigoroso, porque os bancos comunicam estes dados às autoridades fiscais.

Os cidadãos dos EUA têm um passo adicional. Ao abrigo do FATCA, os bancos têm de comunicar ao IRS as contas de pessoas dos EUA, e este peso burocrático leva alguns bancos portugueses a recusar clientes norte-americanos ou a limitar os produtos que oferecem. Isto não é pessoal e não acontece em todo o lado. Pergunte antes de perder tempo com o pedido, e prepare-se para tentar em mais do que um banco.

Qual o banco a escolher

As principais opções para estrangeiros:

Millennium BCP. O maior banco privado. Tem um bom atendimento em inglês nas cidades e um processo bem definido para clientes não residentes. É muito usado por compradores estrangeiros.

Novo Banco. Tem um apoio razoável em inglês, condições competitivas para crédito habitação, e facilidade com pedidos de não residentes.

Santander Portugal. É útil se já tiver conta no Santander noutro país, embora as contas não estejam ligadas como as pessoas pensam.

Caixa Geral de Depósitos. É o banco do Estado, tem a maior rede de balcões do país, e é muitas vezes o único banco nas localidades pequenas. O apoio em inglês é mais limitado e o processo é mais tradicional.

ActivoBank. Pertence ao Millennium BCP, funciona sobretudo no digital, e é um dos poucos bancos portugueses sem comissão de manutenção mensal na conta à ordem normal. Vale a pena considerar se não precisar de atendimento ao balcão.

Os balcões funcionam com alguma autonomia. O mesmo banco pode apresentar condições diferentes e ter maior ou menor interesse em clientes estrangeiros consoante o balcão onde se dirige. Se um balcão não ajudar, tente outro antes de desistir desse banco.

Quanto custa

As contas à ordem portuguesas cobram uma comissão de manutenção mensal, normalmente €5 to €15. Isto surpreende quem vem de países onde as contas à ordem são gratuitas.

Esta comissão é muitas vezes reduzida ou eliminada se subscrever outros produtos do banco, se domiciliar o salário, ou se mantiver um saldo mínimo. Pergunte quais são as condições, porque a comissão anunciada não é muitas vezes o valor que acaba por pagar.

Fonte: Published tariff schedules. Verificado not yet verified.

Consulte com atenção o preçário, a tabela oficial de encargos que todos os bancos portugueses são obrigados a manter. O documento lista todos os custos: transferências, emissão de cartões, extratos, cheques. É longo, e é aí que está o verdadeiro custo de uma conta.

Abrir a partir do estrangeiro

Vários bancos portugueses permitem que não residentes abram conta à distância, normalmente através de um advogado com procuração, ou através de videochamada de identificação.

Isto é importante se estiver a comprar casa antes de se mudar, porque o sinal e o dinheiro da compra têm de estar guardados nalgum sítio, e porque a avaliação do banco e o crédito habitação pressupõem uma conta local.

A abertura à distância demora mais tempo e exige mais documentos do que a abertura presencial. Conte com duas a seis semanas. O seu advogado costuma tratar disto ao mesmo tempo que trata do NIF.

Bancos digitais

O Revolut, o Wise e o N26 são muito usados em Portugal, incluindo por residentes de longa duração.

O que fazem bem. Não têm comissões mensais. Têm um excelente câmbio de moeda, o que é importante se os seus rendimentos chegarem em dólares, libras ou noutra moeda fora do euro. O registo é rápido. Têm boas aplicações móveis.

O que não fazem. Não têm ligação ao MB Way. Alguns senhorios e fornecedores de serviços recusam IBANs que não sejam portugueses, apesar de as regras da UE obrigarem à sua aceitação, e discutir o assunto demora mais tempo do que abrir uma conta local.

O Revolut tem licença bancária da Lituânia e fornece IBANs lituanos por defeito, embora já disponibilize IBANs portugueses. O Wise não é um banco e não oferece proteção de depósitos da mesma forma. O N26 tem licença alemã.

A solução prática para a maioria das pessoas passa por ter ambos: uma conta portuguesa para os pagamentos locais, e uma conta digital para transferências e viagens.

Multibanco

Portugal tem uma rede nacional de pagamentos sem equivalente direto noutros países, e vale a pena compreendê-la cedo porque é assim que se paga a maioria das contas.

As caixas automáticas fazem muito mais do que dar dinheiro. Pode pagar impostos, liquidar faturas da água ou luz, carregar o telemóvel, comprar títulos de transporte, pagar a segurança social, e tratar de quase todos os pagamentos oficiais.

Os pagamentos por referência são a base deste sistema. Uma fatura portuguesa dá-lhe três dados: uma entidade, uma referência e um montante. Introduz estes dados numa caixa Multibanco ou na aplicação do seu banco e o pagamento segue logo para a conta certa. Não há nomes de destinatários onde se possa errar nem transferências para localizar. Todas as guias de impostos chegam com este formato, bem como a maioria das faturas.

Depois de o experimentar, o sistema de referências é mais rápido e seguro do que as transferências bancárias. É também por este motivo que as empresas portuguesas quase nunca pedem o seu IBAN.

MB Way

O MB Way é a vertente móvel ligada ao Multibanco. Este serviço associa o seu número de telemóvel ao seu cartão bancário e faz transferências imediatas entre pessoas, divisão de contas de restaurantes, pagamentos por aproximação, e criação de cartões virtuais para compras na internet.

O serviço é usado a toda a hora e de forma simples. Prestadores de serviços, bancas de mercado, pequenos negócios e amigos usam-no todos os dias, e não o ter faz com que seja a pessoa que tem de ir arranjar dinheiro vivo.

O serviço exige uma conta bancária portuguesa e um número de telemóvel português. A ativação é feita na aplicação do seu banco ou numa caixa Multibanco.

Notas práticas

Obtenha um número de telemóvel português logo no início. Este número é obrigatório para o MB Way e para a maioria dos passos de segurança dos bancos. Os cartões pré-pagos da MEO, NOS ou Vodafone são baratos e estão à venda em qualquer centro comercial.

Mantenha a conta aberta se sair do país. Se for proprietário de uma casa aqui, continuará a ter de pagar IMI, despesas de condomínio e serviços essenciais. Fechar a conta traz mais problemas do que o custo da comissão mensal.

Ative os débitos diretos. As faturas dos serviços essenciais e os impostos portugueses podem ser pagos desta forma, e as multas por atraso de pagamento são aplicadas sem grande flexibilidade.

Ative a Chave Móvel Digital. Esta identidade digital nacional dá acesso às finanças, à segurança social e a serviços públicos, e poupa-lhe muitas deslocações presenciais.