هذا المقال حول فتح حساب مصرفي في البرتغال يغطي ما تحتاجه، وما هي البنوك المناسبة للأجانب، ولماذا لا تحل البنوك الرقمية بالكامل محل الحساب البرتغالي، وكيف تعمل شبكتا Multibanco وMB Way.

ابدأ هذا الإجراء مبكراً. يستغرق الأمر وقتاً أطول مما يتوقعه معظم القادمين الجدد، وكل شيء آخر تقريباً يعتمد عليه.

لماذا تحتاج إلى حساب برتغالي

يمكنك العيش في البرتغال بحساب مصرفي أجنبي أو رقمي لفترة من الوقت. لا يمكنك القيام بهذه الأشياء بدون رقم IBAN برتغالي:

توقيع معظم عقود الإيجار طويلة الأجل، لأن أصحاب العقارات يطلبون الخصم المباشر من حساب برتغالي
تسجيل فواتير الخدمات باسمك، لأن مزودي خدمات الكهرباء والمياه والغاز يطلبون رقم IBAN برتغالياً للخصم المباشر
الحصول على رهن عقاري برتغالي، لأن الجهة المقرضة تطلب فتح حساب لديها
استلام راتب برتغالي
استخدام MB Way، وهو نظام الدفع المحلي عبر الهاتف
دفع الضرائب والضمان الاجتماعي عبر الخصم المباشر

توجد حلول بديلة لبعض هذه الأمور. معظمها ليس له بديل، والحلول البديلة تضيف صعوبات إلى أمور ستقوم بها كل شهر.

ما تحتاجه لفتح حساب

المتطلبات متشابهة لدى البنوك الكبرى كلها.

رقم NIF. أمر إلزامي لا تفاوض فيه. احصل عليه أولاً.
جواز السفر أو بطاقة الهوية الوطنية. النسخة الأصلية، وليست صورة منها.
إثبات العنوان. فاتورة خدمات حديثة، أو كشف حساب مصرفي، أو عقد إيجار. يمكن أن يكون عنواناً أجنبياً إذا لم تنتقل بعد.
إثبات الدخل أو العمل. عقد عمل، أو قسائم راتب حديثة، أو بيان راتب تقاعدي، أو إقرارات ضريبية لأصحاب المهن الحرة.
رقم هاتف برتغالي. تطلبه معظم البنوك لرموز الأمان، وبشكل متزايد لتفعيل نظام MB Way.
إقرار الإقامة الضريبية. بموجب قواعد معايير الإبلاغ المشترك (CRS)، أنت تصرح عن المكان الذي تقيم فيه ضريبياً. كن دقيقاً، لأن البنوك تبلغ السلطات الضريبية بهذا الأمر.

يواجه المواطنون الأمريكيون خطوة إضافية. بموجب قانون الامتثال الضريبي للحسابات الأجنبية (FATCA)، يجب على البنوك الإبلاغ عن الحسابات التي يملكها أمريكيون إلى مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS)، ويؤدي عبء الامتثال هذا ببعض البنوك البرتغالية إلى رفض العملاء الأمريكيين أو تقييد المنتجات التي يقدمونها لهم. هذا الأمر ليس شخصياً وليس عاماً في كل البنوك. اسأل قبل أن تبذل وقتاً في تقديم الطلب، وتوقع أن تجرب أكثر من بنك واحد.

أي بنك تختار

الخيارات الرئيسية للأجانب:

Millennium BCP. أكبر بنك خاص. تتوفر خدمة جيدة باللغة الإنجليزية في المدن وإجراءات واضحة للعملاء غير المقيمين. يستخدمه المشترون الأجانب على نطاق واسع.

Novo Banco. دعم مقبول باللغة الإنجليزية، وشروط رهن عقاري تنافسية، وتعامل مريح مع طلبات غير المقيمين.

Santander Portugal. مفيد إذا كنت تتعامل بالفعل مع بنك Santander في مكان آخر، رغم أن الحسابات ليست مرتبطة بالطريقة التي يتوقعها الناس.

Caixa Geral de Depósitos. بنك تملكه الدولة، ولديه أكبر شبكة فروع في البلاد، وغالباً ما يكون البنك الوحيد في البلدات الصغيرة. الدعم باللغة الإنجليزية أقل وإجراءاته تقليدية أكثر.

ActivoBank. يتبع لبنك Millennium BCP، ويعتمد على الخدمات الرقمية أولاً، وهو أحد البنوك البرتغالية القليلة التي لا تفرض رسوم إدارة شهرية على حسابه العادي. يستحق التفكير فيه إذا كنت لا تحتاج إلى خدمات الفروع.

الفروع تعمل بنوع من الاستقلالية. البنك نفسه قد يعرض شروطاً مختلفة ويظهر رغبة مختلفة في قبول العملاء الأجانب بناءً على الفرع الذي تدخله. إذا كان أحد الفروع غير متعاون، فجرب فرعاً آخر قبل أن تصرف النظر عن البنك بالكامل.

تكلفة الحساب

الحسابات الجارية البرتغالية تفرض رسوم إدارة شهرية، عادة ما تكون €5 to €15. هذا يفاجئ القادمين من دول تكون فيها الحسابات الجارية مجانية.

الرسوم غالباً ما تُخفض أو تُلغى إذا كنت تملك منتجات أخرى لدى البنك، أو تحول راتبك إليه، أو تحتفظ بحد أدنى للرصيد. اسأل عن الشروط، لأن الرسوم المعلنة غالباً لا تكون هي ما تدفعه في النهاية.

المصدر: Published tariff schedules. تم التحقق منه not yet verified.

انتبه لقائمة الأسعار (preçário)، وهي جدول الرسوم المعلن الذي يجب على كل بنك برتغالي نشره. القائمة تسرد كل الرسوم: التحويلات، وإصدار البطاقات، وكشوف الحسابات، والشيكات. هي قائمة مفصلة جداً، وفيها تكمن التكلفة الحقيقية للحساب.

فتح الحساب من الخارج

تسمح عدة بنوك برتغالية لغير المقيمين بفتح حساب عن بُعد، وعادة ما يتم ذلك عن طريق محامٍ يحمل توكيلاً رسمياً، أو عبر عملية للتحقق من الهوية بالفيديو.

هذا الأمر مهم إذا كنت تشتري عقاراً قبل الانتقال، لأن أموال العربون والشراء تحتاج إلى مكان تودع فيه، ولأن تقييم البنك وإجراءات الرهن العقاري تفترض وجود حساب محلي.

يستغرق الفتح عن بُعد وقتاً أطول ويتطلب وثائق أكثر مقارنة بالقيام به شخصياً. توقع أن يستغرق من أسبوعين إلى ستة أسابيع. سيتولى محاميك هذا الأمر عادة مع استخراج رقم NIF.

البنوك الرقمية

تُستخدم خدمات Revolut وWise وN26 بكثرة في البرتغال، ويستخدمها المقيمون لفترات طويلة أيضاً.

ما تجيده هذه البنوك. لا توجد رسوم شهرية. تحويل ممتاز للعملات، وهو أمر مهم إذا كان دخلك يصل بالدولار أو الجنيه الإسترليني أو أي عملة أخرى غير اليورو. إعداد سريع. تطبيقات جيدة.

ما لا تقدمه هذه البنوك. هي لا تتصل بشبكة MB Way. بعض أصحاب العقارات ومزودي الخدمات يرفضون أرقام IBAN غير البرتغالية رغم وجود قواعد في الاتحاد الأوروبي تفرض قبولها، والجدال حول هذه النقطة يستغرق وقتاً أطول من فتح حساب محلي.

يحمل بنك Revolut ترخيصاً مصرفياً من ليتوانيا ويصدر أرقام IBAN ليتوانية بشكل تلقائي، مع توفر أرقام IBAN برتغالية أيضاً. خدمة Wise ليست بنكاً ولا تقدم حماية للودائع بالشكل نفسه. يحمل بنك N26 ترخيصاً ألمانياً.

النتيجة العملية لمعظم الناس هي استخدام الاثنين معاً: حساب برتغالي للالتزامات المحلية، وحساب رقمي للتحويلات والسفر.

شبكة Multibanco

تدير البرتغال شبكة دفع محلية ليس لها مثيل مباشر في مكان آخر، ومن المفيد فهمها مبكراً لأنها الطريقة التي تُدفع بها معظم الفواتير.

أجهزة الصراف الآلي تفعل ما هو أكثر بكثير من إخراج النقود. يمكنك دفع الضرائب، وسداد فواتير الخدمات، وشحن الهاتف، وشراء تذاكر المواصلات، ودفع مستحقات الضمان الاجتماعي، وسداد أي رسوم رسمية تقريباً.

المدفوعات بالأرقام المرجعية هي جوهر هذا النظام. الفاتورة البرتغالية تعطيك ثلاثة أرقام: رمز الجهة، والرقم المرجعي، والمبلغ. تدخل هذه الأرقام في جهاز الصراف الآلي أو في تطبيقك المصرفي فتصل الدفعة تلقائياً إلى الحساب المطلوب. لا يوجد اسم للمستفيد قد تخطئ فيه ولا تحويل تحتاج إلى تتبعه. كل إشعار دفع ضريبي (guia) يصل بهذا الشكل، وكذلك معظم الفواتير.

بمجرد أن تجربه، ستجد أن النظام المرجعي أسرع وأكثر موثوقية من التحويلات المصرفية. هذا هو السبب أيضاً في أن الشركات البرتغالية نادراً ما تطلب منك رقم IBAN الخاص بك.

تطبيق MB Way

تطبيق MB Way هو الخدمة المخصصة للهاتف المحمول التابعة لشبكة Multibanco. يربط التطبيق رقم هاتفك ببطاقتك المصرفية ويتولى التحويلات الفورية بين الأشخاص، وتقاسم فاتورة المطعم، والدفع من دون تلامس، وإنشاء أرقام بطاقات افتراضية للتسوق عبر الإنترنت.

يُستخدم التطبيق بشكل دائم وغير رسمي. يستخدمه أصحاب الحرف، وبائعو الأسواق، والمشاريع الصغيرة، والأصدقاء، وعدم امتلاكك له يجعلك الشخص الوحيد الذي يتعين عليه البحث عن نقود ورقية.

يتطلب التطبيق حساباً مصرفياً برتغالياً ورقماً هاتفياً برتغالياً. يتم التفعيل داخل تطبيقك المصرفي أو من خلال جهاز الصراف الآلي.

ملاحظات عملية

احصل على رقم هاتف برتغالي مبكراً. هو المفتاح لاستخدام MB Way ولمعظم إجراءات الأمان المصرفية. شرائح الاتصال مسبقة الدفع من شركات MEO أو NOS أو Vodafone رخيصة ومتوفرة في أي مركز تسوق.

أبقِ الحساب مفتوحاً إذا غادرت. إذا كنت تملك عقاراً هنا فستظل مديناً بضريبة IMI، ورسوم اتحاد الملاك (condomínio)، وفواتير الخدمات. إغلاق الحساب يسبب مشاكل أكبر من تكلفة الرسوم الشهرية.

فعل الخصم المباشر. فواتير الخدمات والضرائب البرتغالية يمكن دفعها بهذه الطريقة، وغرامات التأخير في الدفع هنا تُطبق دون مرونة كبيرة.

سجل في خدمة المفتاح الرقمي المتنقل (Chave Móvel Digital). هذه الهوية الرقمية الوطنية تربطك بالضرائب، والضمان الاجتماعي، والخدمات العامة، وهي توفر عليك عدداً كبيراً من المواعيد الشخصية في حياتك.