Dieser Artikel über die Kontoeröffnung in Portugal erklärt, was Sie brauchen, welche Banken für Ausländer geeignet sind, warum digitale Banken ein portugiesisches Konto nicht ganz ersetzen und wie Multibanco und MB Way funktionieren.

Fangen Sie früh damit an. Es dauert länger, als die meisten Neuankömmlinge erwarten, und fast alles andere hängt davon ab.

Warum Sie ein portugiesisches Konto brauchen

Sie können eine Weile mit einem ausländischen oder digitalen Bankkonto in Portugal leben. Sie können diese Dinge ohne eine portugiesische IBAN nicht tun:

Die meisten langfristigen Mietverträge unterschreiben, weil Vermieter eine Lastschrift von einem portugiesischen Konto verlangen
Verträge für Strom, Wasser und Gas auf Ihren Namen anmelden, da die Anbieter dafür eine portugiesische IBAN für die Lastschrift verlangen
Eine portugiesische Baufinanzierung aufnehmen, weil der Kreditgeber ein Konto bei sich verlangt
Ein portugiesisches Gehalt empfangen
MB Way nutzen, das örtliche mobile Bezahlsystem
Steuern und Sozialabgaben per Lastschrift zahlen

Für manche Dinge gibt es Auswege. Für die meisten nicht, und die Notlösungen machen Dinge mühsam, die Sie jeden Monat erledigen müssen.

Was Sie für die Eröffnung brauchen

Die Anforderungen sind bei den großen Banken ähnlich.

NIF. Nicht verhandelbar. Besorgen Sie diese Steuernummer zuerst.
Reisepass oder Personalausweis. Im Original, keine Kopie.
Nachweis des Wohnsitzes. Eine aktuelle Rechnung für Strom oder Wasser, ein Kontoauszug oder ein Mietvertrag. Es kann eine Adresse im Ausland sein, wenn Sie noch nicht umgezogen sind.
Einkommensnachweis oder Arbeitsnachweis. Ein Arbeitsvertrag, aktuelle Gehaltsabrechnungen, ein Rentenbescheid oder Steuerbescheide für Selbstständige.
Portugiesische Telefonnummer. Fast alle Banken verlangen sie für Sicherheitscodes und zunehmend für die Freischaltung von MB Way.
Erklärung zum Wohnsitz für Steuerzwecke. Nach den CRS-Regeln erklären Sie, wo Sie steuerpflichtig sind. Seien Sie genau, denn die Banken melden dies an die Steuerbehörden.

US-Bürger haben einen zusätzlichen Schritt vor sich. Nach den FATCA-Regeln müssen Banken Konten von US-Bürgern an die US-Steuerbehörde IRS melden, und dieser Aufwand bringt manche portugiesische Banken dazu, US-Kunden abzulehnen oder ihre Angebote einzuschränken. Das ist nicht persönlich gemeint und gilt nicht für jede Bank. Fragen Sie nach, bevor Sie Zeit in einen Antrag stecken, und stellen Sie sich darauf ein, mehr als eine Bank auszuprobieren.

Welche Bank

Die wichtigsten Optionen für Ausländer:

Millennium BCP. Die größte Privatbank. Guter englischsprachiger Service in den Städten und eingespielte Abläufe für Kunden ohne Wohnsitz im Land. Weit verbreitet bei ausländischen Immobilienkäufern.

Novo Banco. Ordentlicher englischer Service, gute Konditionen bei Immobilienkrediten und offen für Anträge von Nicht-Ansässigen.

Santander Portugal. Praktisch, wenn Sie bereits anderswo ein Konto bei Santander haben, auch wenn die Konten nicht so miteinander verbunden sind, wie viele denken.

Caixa Geral de Depósitos. Staatlich, das größte Filialnetz im Land und oft die einzige Bank in kleinen Orten. Englischsprachiger Service ist seltener und die Abläufe sind traditioneller.

ActivoBank. Gehört zu Millennium BCP, setzt voll auf digital und ist eine der wenigen portugiesischen Banken ohne monatliche Grundgebühr beim Standardkonto. Eine gute Wahl, wenn Sie keine Filialen brauchen.

Die Filialen handeln recht unabhängig. Dieselbe Bank kann unterschiedliche Bedingungen nennen und ausländische Kunden unterschiedlich gerne annehmen, je nachdem, in welche Filiale Sie gehen. Wenn eine Filiale nicht hilft, versuchen Sie eine andere, bevor Sie die ganze Bank aufgeben.

Was es kostet

Portugiesische Girokonten kosten eine monatliche Kontoführungsgebühr, meistens €5 to €15. Das überrascht Menschen aus Ländern, in denen Girokonten kostenlos sind.

Die Gebühr sinkt oft oder entfällt ganz, wenn Sie weitere Produkte der Bank nutzen, Ihr Gehalt dorthin überweisen lassen oder ein Mindestguthaben halten. Fragen Sie nach den Bedingungen, denn oft zahlen Sie am Ende weniger als die angegebene Gebühr.

Quelle: Published tariff schedules. Geprüft am not yet verified.

Achten Sie auf das preçário, das offizielle Preisverzeichnis, das jede portugiesische Bank führen muss. Es listet alle Kosten auf: Überweisungen, Kartenausgabe, Auszüge, Schecks. Es ist unübersichtlich, aber genau dort stehen die echten Kosten eines Kontos.

Kontoeröffnung aus dem Ausland

Mehrere portugiesische Banken erlauben es Kunden im Ausland, ein Konto aus der Ferne zu eröffnen, meistens über einen Anwalt mit Vollmacht oder per Video-Ident-Verfahren.

Das ist wichtig, wenn Sie vor dem Umzug eine Immobilie kaufen, weil die Anzahlung und das Geld für den Kauf irgendwo liegen müssen und weil die Bank für Gutachten und Kredite ein lokales Konto voraussetzt.

Die Eröffnung aus der Ferne dauert länger und erfordert mehr Unterlagen als ein Besuch vor Ort. Rechnen Sie mit zwei bis sechs Wochen. Ihr Anwalt erledigt das meistens zusammen mit der NIF-Steuernummer.

Digitale Banken

Revolut, Wise und N26 werden in Portugal viel genutzt, auch von Menschen, die schon lange dort leben.

Die Vorteile. Keine monatliche Gebühr. Sehr guter Geldwechsel, was wichtig ist, wenn Ihr Einkommen in Dollar, Pfund oder einer anderen Währung als Euro ankommt. Schnelle Einrichtung. Gute Apps.

Die Nachteile. Sie funktionieren nicht mit MB Way. Manche Vermieter und Versorger lehnen IBANs ab, die nicht aus Portugal stammen, obwohl EU-Recht die Annahme vorschreibt, und der Streit darüber dauert länger als die Eröffnung eines lokalen Kontos.

Revolut hat eine Banklizenz aus Litauen und vergibt standardmäßig litauische IBANs, bietet aber auch portugiesische IBANs an. Wise ist keine Bank und bietet keine Einlagensicherung in der gewohnten Form. N26 hat eine deutsche Banklizenz.

Die praktische Lösung für die meisten Menschen sind beide Wege: ein portugiesisches Konto für Pflichten vor Ort und ein digitales Konto für Überweisungen und Reisen.

Multibanco

Portugal hat ein eigenes Zahlungsnetzwerk ohne direktes Vorbild in anderen Ländern, und man sollte es früh verstehen, weil darüber die meisten Rechnungen bezahlt werden.

Die Geldautomaten können weit mehr als nur Bargeld ausgeben. Sie können Steuern zahlen, Rechnungen für Strom oder Wasser begleichen, Guthaben für das Telefon aufladen, Fahrkarten kaufen, Sozialabgaben zahlen und fast jede offizielle Gebühr abwickeln.

Referenzzahlungen sind das Herzstück des Systems. Eine portugiesische Rechnung enthält drei Angaben: eine Firmennummer, eine Referenznummer und einen Betrag. Sie tippen diese Daten am Automaten oder in der Bank-App ein, und das Geld wird automatisch dem richtigen Konto zugeordnet. Es gibt keinen Namen des Empfängers, den man falsch schreiben könnte, und keine Überweisung, die man suchen muss. Jeder Steuerbescheid guia kommt in diesem Format an, genauso wie die meisten Rechnungen.

Wenn man es einmal genutzt hat, ist das Referenzsystem schneller und sicherer als normale Banküberweisungen. Das ist auch der Grund, warum portugiesische Firmen fast nie nach Ihrer IBAN fragen.

MB Way

MB Way ist die mobile App auf Basis des Multibanco-Systems. Sie verbindet Ihre Telefonnummer mit Ihrer Bankkarte und ermöglicht Sofortüberweisungen an andere Personen, das Teilen von Restaurant-Rechnungen, kontaktloses Bezahlen und das Erstellen von virtuellen Kartennummern für Einkäufe im Internet.

Es wird ständig und ganz alltäglich genutzt. Handwerker, Marktstände, kleine Läden und Freunde nutzen es alle, und wer es nicht hat, muss immer passendes Bargeld suchen.

Sie brauchen dafür ein portugiesisches Bankkonto und eine portugiesische Telefonnummer. Die Freischaltung erfolgt in Ihrer Bank-App oder an einem Geldautomaten.

Praktische Hinweise

Besorgen Sie sich früh eine portugiesische Telefonnummer. Ohne sie gibt es kein MB Way und viele Sicherheitsverfahren der Banken funktionieren nicht. Prepaid-Karten von MEO, NOS oder Vodafone sind günstig und in jedem Einkaufszentrum erhältlich.

Behalten Sie das Konto, wenn Sie wieder wegziehen. Wenn Sie hier eine Immobilie besitzen, müssen Sie weiter Grundsteuer IMI, Hausgeld und Rechnungen für das Haus zahlen. Das Konto zu schließen macht mehr Ärger, als die monatliche Gebühr kostet.

Richten Sie Lastschriften ein. Portugiesische Versorger und Steuern lassen sich beide so bezahlen, und Strafen für zu späte Zahlungen werden hier ohne große Nachsicht erhoben.

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